標題：強化信貸風險管理，培育信貸風險文化

　　信貸風險文化是商業(yè)銀行在長期信貸經(jīng)營活動中形成的、信貸人員普遍認可并共同遵守的信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值理念的總和。健康的信貸文化既能夠為信貸制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補信貸制度的不足，為銀行信貸業(yè)務(wù)的有效開展奠定良好的思想基礎(chǔ)。而目前商業(yè)銀行形成的信貸文化更多表現(xiàn)為一種隨意性和附屬性，文化目標缺少穩(wěn)定性和連貫性，不良信貸文化正在日益成為不良貸款滋生的主要誘因，商業(yè)銀行在當前轉(zhuǎn)軌的過程中，要加快自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，培育健康的信貸文化就顯得尤為重要。如何進一步強化信貸風險管理，培育健康的信貸風險　……（快文網(wǎng)http://hoachina.com省略454字，正式會員可完整閱讀）……　
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時，許多信貸管理人員首先考慮的不是借款人在貸款到期主營業(yè)務(wù)能否產(chǎn)生充足的現(xiàn)金，而是有無抵押物，只要有合適的抵押物，即使貸款到期借款人沒有充足的現(xiàn)金，貸款也是可以放的。在這樣的現(xiàn)象中信貸人員的邏輯是：如果貸款到期不能還，就用抵押物變現(xiàn)償還。當然，強調(diào)貸款的抵押擔保等第二還款來源不僅無可厚非，而且應(yīng)大力提倡，但是，抵押擔保在信貸決策中充其量只能是必要條件，而不能也不應(yīng)成為充分條件。作為一種健康的信貸文化，不論擔保企業(yè)是否真正具備足夠的擔保能力和擔保意愿，即使手續(xù)齊全、合法也不能替代對借款人本身運營能力、償債能力的分析。信貸資金作為一種生產(chǎn)要素只有在企業(yè)生產(chǎn)過程中才能實現(xiàn)增值，進而還本付息，如果審批階段把關(guān)不嚴使資金遭受損失，再追索第二還款來源會造成社會資源的浪費。實踐中對第二還款來源的追索經(jīng)常會受到政府干預(yù)，存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問題，加大了銀行經(jīng)營成本。而且追索擔保人還往往會惡化銀企關(guān)系，培育不出真正意義上的戰(zhàn)略伙伴，尤其在信貸買方市場中，更不利于商業(yè)銀行在當?shù)氐拈L遠發(fā)展。
　　2、向投資收益高的項目發(fā)放貸款風險小。這種思維方式要著重考慮兩個方面的問題：一是在市場經(jīng)濟條件下，社會資源的_流動與競爭性配置必然使各行業(yè)利潤趨向于平均化，高收益一般伴隨著項目的高風險，銀行不能只看到項目的收益而看不到項目內(nèi)在的風險；二是除了按總行項目貸款的規(guī)定受理審批外，還要考慮貸款收益與風險是否相匹配。借款人往往是投資人，是項目成功的主要受益人，理應(yīng)在根本上承擔項目經(jīng)營風險，銀行不應(yīng)承擔過多的應(yīng)由投資人承擔的風險，而僅取得債權(quán)人的收益。因此好的投資項目若風險實際上要由銀行承擔的就不一定是好的貸款項目。
　　3、利潤高的企業(yè)還款沒問題。這種思路存在兩個問題：一是利潤高是否真實，是否提足折舊，費用是否全部列支，收入有無虛構(gòu)；二是高利潤相伴的現(xiàn)金流量是否也較高，利潤實際形成的可以是各種各樣的資產(chǎn)，企業(yè)還款用的是現(xiàn)金資產(chǎn)，即使高利潤是真實的，但由于應(yīng)收賬款存貨的增加，部分應(yīng)付款的優(yōu)先支付都會使企業(yè)現(xiàn)金流不能隨利潤增加而增加，出現(xiàn)高利潤企業(yè)不能按時還款的現(xiàn)象。
　　4、用轉(zhuǎn)貸的方法掩蓋貸款風險。當一筆貸款即將 ……（未完，全文共4902字，當前只顯示1180字，請閱讀下面提示信息。收藏強化信貸風險管理，培育信貸風險文化）

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