標(biāo)題：淺談助學(xué)貸款還款拖欠問(wèn)題

　　助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)�；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。然而， 助學(xué)貸款償還問(wèn)題一直是各國(guó)助學(xué)貸款制度中最突出、最受重視的問(wèn)題，直接關(guān)系到貸款政策能否延續(xù)。如果貸款計(jì)劃是由政府出資建立的，過(guò)多的助學(xué)貸款不能如期償還就會(huì)給政府財(cái)政帶來(lái)壓力﹔如果貸款是商業(yè)銀行發(fā)放的，貸款拖欠過(guò)多會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)利可圖甚至虧損，影響銀行的貸款積極性，最終可能退出助學(xué)貸款市場(chǎng)�！　ǹ煳木W(wǎng)http://hoachina.com省略486字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
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的追繳措施或方法。同一國(guó)家在不同時(shí)期， 其助學(xué)貸款的拖欠率也會(huì)發(fā)生變化。在日本，1973年助學(xué)貸款的拖欠率高達(dá)46.7%，到1985年則降至2.3%。究其原因主要在于日本加強(qiáng)了追繳的力度，學(xué)生逾越償還期限不自動(dòng)來(lái)償還者，首先由育英會(huì)寄發(fā)通知催促償還，若仍不主動(dòng)償還則由育英會(huì)派員前往收繳倘若再不償還，則訴諸法律。由日本簡(jiǎn)易裁判所判決并執(zhí)行。同時(shí)，為了鼓勵(lì)盡早還款，日本育英會(huì)規(guī)定，若在償還期限內(nèi)提前4年還清貸款，則退還所貸總額的10%作為獎(jiǎng)勵(lì)。
　　從美國(guó)的情況來(lái)看，助學(xué)貸款違約者的分布具有以下一些特點(diǎn)﹕（1）少數(shù)民族借貸者拖欠率較高，黑人大學(xué)生為56%，西班牙裔為37%，白人中只有２０％的有拖欠行為。（2）學(xué)校層次越低拖欠率越高，私立營(yíng)利性學(xué)校借貸者拖欠率為31.5%，小區(qū)學(xué)院初級(jí)學(xué)院拖欠率為25.6%，而四年制大學(xué)僅為10.2%。（３） 拖欠率與最終學(xué)歷成反比， 學(xué)歷越低拖欠率越高，而對(duì)那些雖然接受了助學(xué)貸款但卻沒(méi)有完成學(xué)習(xí)計(jì)劃的借貸者拖欠率高達(dá)47%，相比之下，完成學(xué)習(xí)計(jì)劃的借貸者拖欠率只有24%。（４）畢業(yè)后收入較低是導(dǎo)致拖欠增加的決定性因素。例如，年均收入在2.5萬(wàn)美元以上者， 拖欠率僅為7.3%。年薪在1.5萬(wàn)美元以下者，拖欠率則為20.7%。
　　二、我國(guó)助學(xué)貸款的緣起和拖欠現(xiàn)狀
　　1989 年我國(guó)開始實(shí)行大學(xué)收費(fèi)制度，學(xué)費(fèi)從最初的200元／學(xué)年漲到了如今的4000至10000元，學(xué)費(fèi)的大幅增長(zhǎng)給相關(guān)家庭造成了很大壓力。1999年，國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)工作正式在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安、南京等8個(gè)城市啟動(dòng)。2000年2月和8月，國(guó)家對(duì)該政策進(jìn)行了兩次調(diào)整， 將貸款范圍擴(kuò)大到全國(guó) 高校，承辦銀行擴(kuò)大到工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，貸款對(duì)象擴(kuò)大到研究生和攻讀雙學(xué)位的全日制學(xué)生，并將擔(dān)保貸款改為信用貸款。從2000年9月1日起，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推廣。
　　2003年下半年，國(guó)家助學(xué)貸款出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象。教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)4部門對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策和機(jī)制進(jìn)行了重大改革，建立了以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為核心的新政策、新機(jī)制。2004年6月28日，新機(jī)制頒布實(shí)施后，實(shí)行貸款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼、還款年限延長(zhǎng)至畢業(yè)后6年。從理論上講當(dāng)前我國(guó)所有 ……（未完，全文共2100字，當(dāng)前只顯示1264字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏淺談助學(xué)貸款還款拖欠問(wèn)題）

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