| 標(biāo)題：踐行科學(xué)發(fā)展觀淺談小額信貸中的大問題 |
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農(nóng)戶小額信用貸款做為農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略品牌，至今推行已近十年。誠然，小額信用貸款在“三農(nóng)”中所起的作用勿庸置疑，而農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，具有金融業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的天然屬性。囿于政策、風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部核算操作等因素，小額信貸在運(yùn)行中存在的問題和矛盾日益凸顯，按農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的要求，必須引起足夠重視并加以規(guī)避和修正。 一 政策性問題 農(nóng)戶小額信用貸款具有較強(qiáng)的社會行政色彩，資金的配置效率難以提高。小額信貸直接面對的是廣大農(nóng)戶，有部份地區(qū)政府對小額信貸干預(yù)嚴(yán)重，對小額信貸的認(rèn)識只停留在扶貧手段的層面上，這就不可避免地沾染上政府工作的色彩，也就是小額信貸支農(nóng)政策性與信貸資金的效益性出現(xiàn)矛盾。有的地方政府片面追求政績，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整項(xiàng)目層層下任務(wù)抓落實(shí)，且主要資金投入的來源便是小額信貸，又加之農(nóng)戶缺乏足夠認(rèn)識，甚至直接違背農(nóng)戶主觀意愿，有的受地塊或借口“集中連片”統(tǒng)一“規(guī)劃”， ……（快文網(wǎng)http://hoachina.com省略664字，正式會員可完整閱讀）…… 二 風(fēng)險(xiǎn)性問題 一是農(nóng)戶自身道德觀念帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因小額信用貸款帶有一定的政策性色彩，一些農(nóng)戶特別是信用觀念較差的農(nóng)戶，把小額信用貸款與振災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款混淆起來，到期后沒有還款意識或不主動償還，出現(xiàn)“不貸白不貸”一哄而起的攀比現(xiàn)象。再有就是部份素質(zhì)低下農(nóng)戶惡意串通借款，表現(xiàn)其一是農(nóng)戶小額貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象帶來的風(fēng)險(xiǎn)。按規(guī)定小額信用貸款只能發(fā)放給事先經(jīng)嚴(yán)格評定的持有貸款證的農(nóng)戶手中，資金主要支持以農(nóng)戶為主的涉農(nóng)行業(yè)，但實(shí)際運(yùn)作過程中卻存在著貸款證轉(zhuǎn)讓、出借，信貸員無法控制，出現(xiàn)“魚目混珠”擠占、挪用及壘大戶現(xiàn)象。其二是“張冠李戴”貸款即非農(nóng)業(yè)人員借用有關(guān)系農(nóng)戶的身份證件及貸款證騙取小額農(nóng)貸。其三是“化整為零”貸款，即非農(nóng)人員冒用多人身份證件，套用小額農(nóng)貸，或者用一戶多次立據(jù)借款。其四是“偷梁換柱”貸款，即聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶借款，實(shí)際為一人所用，風(fēng)險(xiǎn)集中且對農(nóng)信社在社會造成負(fù)面影響較大。 二是自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)本身就是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，避災(zāi)能力較差，存在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)等，導(dǎo)致上述風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)農(nóng)戶貸款到期則不能及時(shí)歸還。 三是其它因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的農(nóng)戶看到貸款手續(xù)簡單借款很方便，部分農(nóng)民急忙上項(xiàng)目占滿授信額度指標(biāo)，結(jié)果事與愿違效益低下無力償還。還有的農(nóng)戶左顧右盼，借完款后不依據(jù)自身實(shí)際，出現(xiàn)資金浪費(fèi)現(xiàn)象較為普遍，小額信貸資金的價(jià)值與使用價(jià)值不成正比，運(yùn)營中隱含風(fēng)險(xiǎn)較大。 三 操作性問題 農(nóng)信社部分信貸人員素質(zhì)偏低責(zé)任心不強(qiáng)，在農(nóng)戶授信評定基礎(chǔ)工作中就出現(xiàn)偏差。由于農(nóng)戶對自已的資金來源和運(yùn)用日常沒有詳實(shí)的記載，評定時(shí)憑簡單進(jìn)行等級劃分，更有甚者有的農(nóng)信社由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)量較大，走捷徑“憑空杜撰、閉門造車”，簡單編制信用檔案，發(fā)了貸款證。還有的信貸人員直接偏聽村干部的片面意見，不做調(diào)查感情用事，淡化了農(nóng)戶小額信貸評定工作的科學(xué)性、嚴(yán)肅性。另外在小額貸款投放過程中約期不盡合理，投放的周期與農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的周期不相適宜。小額貸款是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，有的農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)周期長，且效益低下，而在此期間不讓貸款超期加息，進(jìn)行多次置換，從而導(dǎo)致農(nóng)戶信譽(yù)程度減弱，養(yǎng)成還款時(shí)推拖現(xiàn)象。 農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)占居農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的80%以上，在業(yè)務(wù)管理和操作上無異其他貸款。因其是信用貸款，不同于其他擔(dān)保貸款，相對而言，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)較高，到期收回難度較大，而按內(nèi)部管理有關(guān)規(guī)定，特別是銀監(jiān)部門監(jiān)測農(nóng)信社不良貸款不準(zhǔn)上升，新投放貸款必須全額收回。也就是說小額信貸也不例外，到期后必須收回，不能轉(zhuǎn)入不良，這樣信 ……（未完，全文共2867字，當(dāng)前只顯示1725字，請閱讀下面提示信息。收藏踐行科學(xué)發(fā)展觀淺談小額信貸中的大問題） 上一篇：慶五一迎五四晚會主持臺詞 下一篇：農(nóng)信綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)思考 相關(guān)欄目：科技 黨務(wù)講話 科學(xué)發(fā)展 綜合論文 銀行 工商 調(diào)研報(bào)告 |