| 標(biāo)題：淺談商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù) |
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淺談商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù) 覃建 [內(nèi)容提要]個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行拓寬市場(chǎng)空間，發(fā)展和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，全面增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然的需要。制約我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展的因素,在于滿足于靠負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)張而獲取利差,熱衷批發(fā)業(yè)務(wù),缺乏人才和技術(shù),社會(huì)信用關(guān)系的制約,業(yè)績考核機(jī)制的制約,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無明確的個(gè)人金融戰(zhàn)略等方面。重點(diǎn)闡述了發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的途徑：從以下幾個(gè)方面入手,提高對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位的認(rèn)識(shí)；建立健全個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；圍繞“求實(shí)、創(chuàng)新、高效”做文章；充分發(fā)揮現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種的作用；創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品種；提高素質(zhì)，不斷學(xué)習(xí)外國銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和營銷理念；改進(jìn)營銷策略，個(gè)人金融業(yè)務(wù)將會(huì)有廣闊的發(fā)展前景。 個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場(chǎng)，對(duì)居民個(gè)人或家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。現(xiàn)代商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,與公眾聯(lián)系密切。大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是迎接外資銀行挑戰(zhàn)的要求，是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)需求的表現(xiàn)，是居民投資理財(cái)?shù)暮魡�。隨著我國居民收入水平的提高，居民對(duì)商業(yè)銀行需求的變化以及商業(yè)銀行功能與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，個(gè)人金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)將會(huì)有廣闊的發(fā)展前景。 一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 1、國外紅紅火火。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在海外十分普遍，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為世界各大商業(yè)銀行的主要利潤來源之一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的占比平均在××%左右。個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)銀行都設(shè)有專門的私人理財(cái)機(jī)構(gòu)。如香港匯豐銀行把私人業(yè)務(wù)列在首位，針對(duì)現(xiàn)金、股票和證券合計(jì)××萬到××*萬的客戶，推出私人理財(cái)中心和貼身“尊貴服務(wù)”，其服 ……（快文網(wǎng)http://hoachina.com省略1238字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… 二、制約我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展的因素 1、滿足于靠擴(kuò)張負(fù)債規(guī)模獲取利差。有相當(dāng)一部分商業(yè)銀行還沿襲著傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，銀行與居民之間是單純的靠負(fù)債與債權(quán)人的關(guān)系，銀行的資金來源雖大部分來自居民儲(chǔ)蓄存款，但其利潤卻是來自工商企業(yè)，因此，長期以來銀行對(duì)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)重視程度普遍不夠，滿足于靠負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)張來獲取利差。 2、熱衷批發(fā)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)屬于批發(fā)業(yè)務(wù)，而對(duì)個(gè)人的金融業(yè)務(wù)則是零售業(yè)務(wù)，二者相比，多數(shù)商業(yè)銀行更熱衷于批發(fā)業(yè)務(wù)而冷落零售業(yè)務(wù)。以私人貸款為例，盡管一直為各家商業(yè)銀行所看好，但至今難成氣候。因?yàn)�，�?duì)個(gè)人的貸款是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，制定規(guī)章時(shí)，首先考慮的是資金安全，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)此業(yè)務(wù)加以種種限制。這樣固然減少了風(fēng)險(xiǎn)，但無疑也使商業(yè)銀行丟掉了一個(gè)大市場(chǎng)。 3、缺乏人才和技術(shù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。目前，我國商業(yè)銀行這方面人才較少，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，缺乏高素質(zhì)的專家集團(tuán)，在一定程度上制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，大部分商業(yè)銀行技術(shù)設(shè)備比較落后，工作效率也不能適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。 4、社會(huì)信用關(guān)系的制約。商業(yè)銀行提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)的前提是國民有良好的信用。美國等西方國家只通過一個(gè)社會(huì)安全號(hào)，就將每個(gè)人的信用狀況、存款記錄輸入聯(lián)網(wǎng)的電腦，從而為商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供極為重要的信息。當(dāng)前，我國社會(huì)公眾的整體意識(shí)不強(qiáng)，更為重要的是個(gè)人信用度無法把握，我國的身份證管理無法從根本上控制一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 5、業(yè)績考核機(jī)制的制約。當(dāng)前基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的積極性。銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)考核，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行的領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，致使基層銀行管理人員對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力認(rèn)識(shí)不足，重視不夠。 6、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。雖然近年個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到重視并取得較大的發(fā)展，但國內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的相關(guān)進(jìn)展并不令?si�。由又q叩南拗�，国脑嶖人靳囌浀务基本謸]寫⑿�、个人磱攻质押、代发工资、代理保襄帰代綁木l胺選⒆》啃糯拖研糯�。大多数银行的个人理财中心虽拳h(huán)袢惹�，却泉NΥ蟮耐黃�，理财业务大多还停留灾k裳⒖旖莘竦確矯媯胝嬲庖逕系睦聿品窕褂幸歡ň嗬搿?br> 7、無明確的個(gè)人金融戰(zhàn)略。國內(nèi)的個(gè)人金融市場(chǎng)缺乏對(duì)客戶的需求和市場(chǎng)的劃分分析，沒有相應(yīng)的差異性戰(zhàn)略。 三、發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的途徑 商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的講就是盡量有效地幫助人們“保護(hù)財(cái)產(chǎn)、創(chuàng)造財(cái)產(chǎn)、積累財(cái)產(chǎn)”。很重要的一點(diǎn)是，其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新必須結(jié)合個(gè)人金融市場(chǎng)的具體情況，注重個(gè)人金融服務(wù)品種設(shè)計(jì)的復(fù)合性、適應(yīng)性、科學(xué)性和合規(guī)性。對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)既要充分利用，完善功能；又要推陳出新，創(chuàng)造出能滿足新市場(chǎng)、新客戶、新技術(shù)需要的系列金融產(chǎn)品。 1、提高對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位的的認(rèn)識(shí)。目前，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)正處在改革和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。商業(yè)銀行要高度重視業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，使培訓(xùn)工作緊扣工作實(shí)際，充分發(fā)揮培訓(xùn)對(duì)業(yè)務(wù)拓展的作用，培訓(xùn)應(yīng)以新的金融理論、新業(yè)務(wù)為重點(diǎn)對(duì)員工進(jìn)行全面培訓(xùn)，提高員工對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)地位的認(rèn)識(shí)。 2、建立健全個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立個(gè)人金融服務(wù)中心，依托其資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等方面的特殊功能與優(yōu)勢(shì)，積極介入。專門組織機(jī)構(gòu)，專門的人員，主動(dòng)爭(zhēng)取與廣大居民關(guān)系緊密和關(guān)切國計(jì)民生的代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、國債發(fā)行和交通、電信、電力、教育、行政事業(yè)等項(xiàng)目收費(fèi)。先從客戶得到實(shí)際利益的項(xiàng)目出發(fā)，開發(fā)新的近期產(chǎn)品，提高個(gè)人金融產(chǎn)品的信譽(yù)。 3、圍繞“求實(shí)、創(chuàng)新、高效”做文章。一是中間代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中一方面擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍吸引更好的客戶前來辦理業(yè)務(wù)，另一方面通過發(fā)展中間代扣業(yè)務(wù)，分流客戶流量，減輕前臺(tái)壓力，增加經(jīng)營收入，提高經(jīng)營效益。中間業(yè)務(wù)在個(gè)人金融綜合服務(wù)中具有廣闊的市場(chǎng)和發(fā)展前景。二是個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是指居民以未到期的銀行存款或國庫券等為抵押物，向銀行申請(qǐng)一定數(shù)額的抵押貸款，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)便、辦理快捷、風(fēng)險(xiǎn)性小、便于吸收存款。滿足儲(chǔ)蓄者短期融資的需要，發(fā)展生產(chǎn)，方便人民生活。三是住房儲(chǔ)蓄融資業(yè)務(wù)。隨著我國住房制度改革和銀行商業(yè)化進(jìn)程，商業(yè)銀行開展住房貸款儲(chǔ)蓄融資業(yè)務(wù)是必然的，市場(chǎng)是巨大的，這有利于遏制寫字樓、豪華別墅的盲目開發(fā)建設(shè)，減少房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的泡沫成份，降低銀行房屋貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人住房儲(chǔ)蓄和房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。四是消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)。啟動(dòng)購房、購車、助學(xué)、家庭裝修、個(gè)人綜合消費(fèi)、家用電器、旅游小額消費(fèi)等項(xiàng)目的貸款業(yè)務(wù)。引導(dǎo)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的重要的途徑。也是中國加入wto后迎接外資銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)有力武器，應(yīng)大力開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并不斷創(chuàng)新領(lǐng)域，做大業(yè)務(wù)。五是旅行支票業(yè)務(wù)。隨著國家對(duì)五一、十一、春節(jié)休假時(shí)間的調(diào)整及改革開放以來，人們生活水平的提高，針對(duì)外出旅行旅游的人越來越多的實(shí)際。開展旅行支票業(yè)務(wù)只限個(gè)人使用，面值，規(guī)格可以多樣化，與個(gè)人活期支票一樣簡(jiǎn)便手續(xù)，既方便廣大旅游者，又給銀行帶來諸多好處，收取的匯費(fèi)和手續(xù)費(fèi)增加銀行收入，未兌付和超過使用期的支票退款后一般存入銀行、增加存款，并可以提高銀行的知名度，吸引更多的客戶辦理業(yè)務(wù)，獲得收益。六是一柜通。將眾多不同業(yè)務(wù)品種集中于一柜，用戶到銀行辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)在很短時(shí)間內(nèi)就可以一次性辦好各項(xiàng)業(yè)務(wù)。例如儲(chǔ)蓄柜臺(tái)可以辦理開戶、銷戶、掛 ……（未完，全文共6683字，當(dāng)前只顯示3217字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏淺談商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)） 上一篇：談對(duì)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展聯(lián)動(dòng)的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí) 下一篇：淺談會(huì)計(jì)集中核算對(duì)審計(jì)的影響及對(duì)策 相關(guān)欄目：文教論文 綜合論文 商業(yè) 銀行 金融 金融講話 個(gè)人總結(jié) |