標題：個人住房信貸業(yè)務(wù)風險的調(diào)查思考

近年來，隨著房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，各商業(yè)銀行的個人住房信貸款業(yè)務(wù)迅猛增加，個人住房貸款規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升。僅以天津市為例，截至2005年6月末，全市個人住房貸款余額已達341.66億元，比年初增加35.62億元，占全部貸款余額的比重已達8.27 %。造成此項業(yè)務(wù)如此快速發(fā)展的原因之一是，由于商業(yè)銀行對資產(chǎn)風險的重視程度逐年提高，因此，將個人住房信貸業(yè)務(wù)視為低風險的信貸品種，作為信貸業(yè)務(wù)擴張的重點大力進行拓展。 　　然而，個人住房信貸業(yè)務(wù)真的是風險極低嗎？不　……（快文網(wǎng)http://hoachina.com省略404字，正式會員可完整閱讀）……　   更多相關(guān)文章：個人住房信貸業(yè)務(wù)風險的調(diào)查思   商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險管理與內(nèi)部控制調(diào)研分析   電子銀行業(yè)務(wù)風險管理問題分析對策   信貸業(yè)務(wù)風險及防范對策   加強城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)居民個人住宅建設(shè)規(guī)劃控制管…   銀行如何防范支付結(jié)算業(yè)務(wù)風險   職工個人住房抵押貸款申請書   淺談國庫會計業(yè)務(wù)風險防范與會計崗位調(diào)配問題   國庫會計業(yè)務(wù)風險防范與會計崗位調(diào)配問題調(diào)研   關(guān)于個人住房轉(zhuǎn)讓稅收問題的調(diào)查報告   商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險的監(jiān)督與內(nèi)控 需求，又缺乏及時融入現(xiàn)金的手段和渠道。我們知道，商業(yè)銀行的個人住房信貸業(yè)務(wù)尤其是個人住房按揭貸款一般期限較長，最長可達30年，如果商業(yè)銀行的這類中長期貸款快速增長，同時占比迅速提高，而作為其資金主要來源的存款又多以短期為主，逐步形成商業(yè)銀行資金來源的短期化和資金運用的長期化，出現(xiàn)資金期限上的錯配，造成商業(yè)銀行的流動性風險。 　　當然，商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負債的期限錯配是可以接受的，但這個缺口應(yīng)當控制在一定的比率范圍之內(nèi)，并對其進行管理，這就是商業(yè)銀行的流動性風險管理和利率風險管理。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人住房貸款比重接近或達到18—20%時，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束就會成為非常突出的問題。 　　2． 房地產(chǎn)商轉(zhuǎn)移的融資風險 　　房地產(chǎn)行業(yè)是一個典型的資金密集型行業(yè)，對于融資的依賴程度明顯高于一般的工商行業(yè)。因此，作為經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行必須對房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險程度相對較高有清醒的認識。正是由于這種風險收益特性，中國人民銀行與2003年6月下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》（121號文件），對房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)提出了更高的監(jiān)管要求。但是，由于商業(yè)銀行將個人住房信貸業(yè)務(wù)作為積極拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，甚至為配合競爭給與其種種優(yōu)惠，使其在消費信貸中的比重逐步增大，一些房地產(chǎn)開發(fā)商就利用了這些條件，以合規(guī)或者不合規(guī)的方式將個人住房貸款變?yōu)榉康禺a(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資渠道，使得房地產(chǎn)融資的風險向個人住房貸款中轉(zhuǎn)移，代表性的現(xiàn)象就是“假按揭”，開發(fā)商串通一些“假購房者”以這種方式騙取商業(yè)銀行的“按揭”貸款，達到為企業(yè)融資的目的。 　　3． 個人信用風險 　　當前個人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進行準確的風險判斷。從信用風險的角度來看，個人住房貸款的借款人可能存在以下兩種情況：一是由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，不能按期或無力償還商業(yè)銀行貸款，被迫違約放棄 ……（未完，全文共4361字，當前只顯示1050字，請閱讀下面提示信息。收藏個人住房信貸業(yè)務(wù)風險的調(diào)查思考） 上一篇：當前金融宏觀調(diào)控面臨的挑戰(zhàn)及建議 下一篇：人大換屆選舉工作總結(jié)