| 標題：個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務中存在的問題 |
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近些年，隨著國民經(jīng)濟的不斷增長，人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，“花明天的錢，辦今天想辦的事”成為最具代表性的大眾消費理念。銀行業(yè)以此為契機，大力拓展零售貸款業(yè)務，個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務逐漸由原來的小額貸款向大額貸款演變。但由于基層網(wǎng)點對個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務管理上的不重視，使一些違規(guī)問題和風險隱患時有出現(xiàn): 一、存在的主要問題 1、貸款的審批和辦理過程中存在: 一是超比例發(fā)放質(zhì)押貸款。我行制定的《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務操作辦法》規(guī)定，貸款質(zhì)押率不超過質(zhì)押存單面額的90%。而一些基層網(wǎng)點在辦理業(yè)務過程中，不以總行的規(guī)定為基準，擅自將貸款質(zhì)押率執(zhí)行為95%; 二是以他行存單作質(zhì)押，且辦理續(xù)貸時未到存款行重新辦理止 ……（快文網(wǎng)http://hoachina.com省略536字，正式會員可完整閱讀）…… 五是部分貸款檔案要素不全。(1)個別基層網(wǎng)點的貸款合同內(nèi)容不全，只有質(zhì)押合同，無貸款申請表、審批表、借款合同、委托授權(quán)書，貸款責、權(quán)、利不明確;(2)個別基層網(wǎng)點在業(yè)務辦理過程中，只填具一份《質(zhì)押貸款合同書》為銀行留存，客戶只留存借款借據(jù)和質(zhì)押收據(jù);(3)基層網(wǎng)點在業(yè)務辦理過程中，普遍存在貸款合同內(nèi)容填寫不合規(guī)現(xiàn)象。 2、貸款的發(fā)放和使用過程中存在: 一是貸款發(fā)放，違反規(guī)定直接提取現(xiàn)金�；鶎泳W(wǎng)點在業(yè)務辦理過程中，普遍存在發(fā)放貸款，未按規(guī)定通過轉(zhuǎn)帳處理方式，一次性將款項直接劃入借款人開立的專用帳戶，而是讓客戶直接提取現(xiàn)金，容易產(chǎn)生被冒領或其他風險; 二是利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。個別基層網(wǎng)點發(fā)展業(yè)務，只求速度，不求質(zhì)量，利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實反映業(yè)務信息，易造成上級部門決策失誤。 3、貸款管理過程中存在: 一是質(zhì)押存單未凍結(jié)。個別基層網(wǎng)點辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務，未按《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務操作辦法》規(guī)定，辦理存單核押或登記止付手續(xù)，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現(xiàn)了質(zhì)押憑證因未進行凍結(jié)管理，被掛失支取的嚴重問題; 二是質(zhì)押封包未執(zhí)行雙人封包管理。個別基層網(wǎng)點辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務，進行質(zhì)押存單封包時往往由柜長或經(jīng)辦員一人封包、入庫保管，未執(zhí)行雙人簽封、雙人入庫保管制度，質(zhì)押品的真實性、有效性得不到保證; 三是貸款到期未轉(zhuǎn)逾期，逾期一個月以上，未對存單進行處置。《個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務操作辦法》規(guī)定，貸款逾期超過一個月，貸款人應按有關法規(guī)和借款合同約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息。實際操作過程中，基層網(wǎng)點人員往往忽視了對逾期貸款的管理，未按規(guī)定將其轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，不利于貸款的監(jiān)控和催收;貸款到期超過一個月以上，未對存單進行處置，一旦客戶違約，容易形成資(質(zhì)押存款)不抵債的風險。 二、形成原因: 1、對個人存單質(zhì)押貸款風險認識不足，管理不到位。 管理層發(fā)展業(yè)務顧此失彼，只注重了近幾年發(fā)展迅速的零售貸款，而忽視了對業(yè)務量較少的個人存單質(zhì)押貸款的管理。殊不知，該業(yè)務也隨大氣候的變化，金額早已由原來的幾千、幾萬增長為幾十萬、上百萬。由于未引起重視，對該業(yè)務的各項規(guī)定及政策的下發(fā)、執(zhí)行和監(jiān)督未做到及時、有效，致使操作員在實際辦理業(yè)務過程中無法做到有章可循;對我行發(fā)展的新業(yè) ……（未完，全文共2315字，當前只顯示1393字，請閱讀下面提示信息。收藏個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務中存在的問題） 上一篇：當前基層央行科技工作面臨的難點及改進建議 下一篇：學校集體食物中毒事故處理預案 |