| 標(biāo)題：對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展道路的思考 |
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農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的不斷摸索前行，已經(jīng)取得前所未有的成就，正逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，活躍在各地金融資本市場(chǎng)上。但由于歷史原因，在改革不斷進(jìn)行的同時(shí)，仍然不可避免地存著一系列問(wèn)題，這就需要進(jìn)一步探索，加快改革的步伐，以適應(yīng)日新月異的金融市場(chǎng)。 一、吸收存款是各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作銀行，實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)性、盈利性的主要資金來(lái)源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營(yíng)運(yùn)資金，則銀行業(yè)是很難擴(kuò)展的。我省農(nóng)村信用社存款突破2000億，是我省農(nóng)村信用社不斷強(qiáng)大，不斷成熟的標(biāo)志。但可喜的背后，我們更應(yīng)該思索潛在的危機(jī)。 就全國(guó)而言我們××經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后，無(wú)可厚非金融業(yè)就相對(duì)不發(fā)達(dá)，對(duì)于我們信用社來(lái)說(shuō)有喜有悲。 1、喜的是天時(shí)、地利 ……（快文網(wǎng)http://hoachina.com省略617字，正式會(huì)員可完整閱讀）…… 二、貸款是銀行資本運(yùn)作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來(lái)源，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，專(zhuān)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有，更不能談投資等其它項(xiàng)目，收入單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這就要我們加強(qiáng)內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。 在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問(wèn)題在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中一直是個(gè)普遍存在的重要問(wèn)題，盡管我們也采用了以美國(guó)為代表的五級(jí)分法，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，但我們卻沒(méi)有根據(jù)自身的實(shí)際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問(wèn)題，貸款五級(jí)分類(lèi)只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實(shí)際中如果我們把1998年的一筆貸款收息貸本，轉(zhuǎn)成2008年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實(shí)際上存在隱形的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認(rèn)定，計(jì)提其呆賬準(zhǔn)備，來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。 美國(guó)的金融危機(jī)爆發(fā)的根源就是貸款問(wèn)題，貸款質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銀行的安全性、盈利性，對(duì)于我們信用社來(lái)說(shuō)更應(yīng)該加大關(guān)注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)得到識(shí)別或隱藏的信用分險(xiǎn)，我們應(yīng)該嚴(yán)格計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金，加大計(jì)提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計(jì)提的方式不能以平均方式計(jì)提，應(yīng)嚴(yán)格劃分，例如美國(guó)，正常類(lèi)0～1.5%，關(guān)注類(lèi)5～10%，次級(jí)類(lèi)20～35，可疑類(lèi)50～75%，損失類(lèi)100%，可以根據(jù)我們的實(shí)際情況，嚴(yán)格劃分，重新認(rèn)定，嚴(yán)格計(jì)提，而且在這一基礎(chǔ)上計(jì)提比重再有所提高，以確保銀行的經(jīng)營(yíng)處在穩(wěn)固的基礎(chǔ)之上。 三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶(hù)承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，它是一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入比重將近50%。而我們信用社網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)通存通兌，更何況全國(guó)，在加上金融人才短缺，沒(méi)有任何金融產(chǎn)品，人員素質(zhì)又相對(duì)較低，嚴(yán)重制約了其發(fā)展，在金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪中處于劣勢(shì)。 這就需要我們?nèi)ハ朕k法，去學(xué)習(xí)，例如在我們省多數(shù)農(nóng)村有信用社，而沒(méi)有電信營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)通網(wǎng)點(diǎn)以及移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強(qiáng)合作，去代理收費(fèi)，以獲得手續(xù)費(fèi)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)你走在城市的街上，你會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們?nèi)ニ伎迹虎偬嵘龁T工素質(zhì)，在其它商業(yè) ……（未完，全文共2667字，當(dāng)前只顯示1605字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展道路的思考） 上一篇：對(duì)我省東中部地區(qū)農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告 下一篇：某信用社文明規(guī)范服務(wù)工作事跡材料 相關(guān)欄目：衛(wèi)生 三農(nóng) 新農(nóng)村 銀行 金融 金融講話(huà) 科技 黨務(wù)講話(huà) 科學(xué)發(fā)展 調(diào)研報(bào)告 文教論文 綜合論文 |